הרשמו לניוזלטר שלנו
וקבלו טיפים ומדריכים פשוטים על כסף וחיים יעילים ישירות למייל שלכם מידי חודש :)
מבטיחים לשלוח רק דברים טובים
[פוסט אורח מאת אפיק רחמים* – רשת MGN]
לפני שלוקחים את ההלוואה, צריך להחליט לאיזו מטרה ההלוואה. במידה וזו הלוואה לקניית רכב, יכול להיות שהבנק ידרוש שעבוד של הרכב על מנת שיוכל לאשר את ההלוואה. במידה ומדובר בהלוואה לשיפוצים/לדיור, זו הלוואה שונה לחלוטין מהלוואה רגילה לכל מטרה. חשוב מאוד להגדיר מהי המטרה, ולציין אותה בפני הבנק.
הלוואה היא מוצר לכל דבר, וגם אותו צריך להשוות. חשוב מאוד להשוות בין הבנקים על ידי הריבית האפקטיבית (המופיעה בלוח הסילוקין שהבנק מדפיס עבורכם שבו מופיעים כל תשלומי ההלוואה). יכול להיות שהפקיד מציע לכם ריבית "נמוכה מאוד", אך בבנק אחר תגלו שתוכלו לשלם אפילו פחות. הלוואה ניתן לקבל גם בבנק אחר, ופשוט מקימים הרשאה לחיוב לחשבון הבנק שלכם.
כאשר אתם בוחרים את תקופת ההלוואה, חשוב לבדוק מהו כושר ההחזר שלכם. יכול להיות שעדיף לכם לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, אבל להחזיר בתשלומים חודשיים נמוכים יותר. חשוב מאוד לבחור תשלום חודשי שתוכלו לעמוד בו, כיוון שכל תשלום להלוואה שאינו נפרע, נכנס ליתרת פיגורים ויוצר בעיות נוספות בהמשך.
בעת לקיחת ההלוואה חשוב לשים לב לעלויות נוספות, חוץ מהריבית ומסך ההחזר על ההלוואה. למשל עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם (במידה ותרצו לפרוע את ההלוואה לפני סוף התקופה), זמן הודעה מראש על פירעון ההלוואה, ריבית על יתרת פיגורים וכ'. יכול להיות שבבנק אחר יציעו לכם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה, אך עלויות נוספות יהיו גבוהות יותר.
ככלל, עדיף לקחת הלוואה בבנק מאשר חברת כרטיסי אשראי. הסיבה היא שהבנק לרוב מכיר אותכם לתקופה ארוכה יותר, ולכן על ידי כך שיש לו את ההיסטוריה המלאה שלכם הוא יכול להציע לכם ריבית מותאמת אישית עבורכם, שברוב המקרים היא נמוכה יותר מהריבית שמוצעת על ידי הלוואות בחברות כרטיסי האשראי. עם זאת, יכול להיות שהבנק יציע לכם ריבית גבוהה, ובכך עדיף לקחת בחברות כרטיסי האשראי.
לכל לקוח בבנק יש דירוג אשראי בחשבונו, שעל פי הדירוג הזה נקבעת (לרוב) הריבית להלוואה. חשוב מאוד להתייעץ עם הבנקאי במידה והריבית גבוהה, ולשאול אותו מה ניתן לעשות על מנת לקבל ריבית נמוכה יותר. אם זה אומר להמתין עוד חודש עד המשכורת הבאה, או לצמצם קצת את ההוצאות, לפעמים זה עדיף על לשלם ריבית גבוה על ההלוואה.
לרוב הבנקים יש הטבות בריביות לקבוצות מסוימות- סטודנטים, עובדי מדינה, מורים וכ'. כדאי לבדוק באמצעות מקום העבודה האם יש לו הסדר עם בנק מסוים לגבי הלוואות. בנוסף לבדוק האם אתם שייכים לקבוצה שמקבלת הטבות בבנק. כמו כן, לחלק מהבנקים יש מבצעים ותכניות שמעניקות לכם הטבה בריבית במידה ואתם מצטרפים. חשוב מאוד לשאול את הבנקאי.
בחלק מהמקרים ניתן לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה, על ידי שיעבוד נכסים שיש ברשותכם. הכוונה לא בהכרח תמיד לדירה, אלא יכול להיות גם חסכונות ופיקדונות שיש ברשותכם, קרן פנסיה או קופת גמל. על ידי כך שאתם משעבדים את הנכס, אתם מעניקים לבנק תחושת ביטחון נוספת לגבי יכולת ההחזר שלכם, ובכך לרוב תוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה רגילה.
חשוב מאוד להתייעץ עם גורמים נוספים לגבי בחירת הריבית. היתרון בריבית קבועה שהיא אינה משתנה לאורך תקופת ההלוואה, אך יכול להיות שהיא תהיה גבוהה. ריבית משתנה יכולה להיות נמוכה, אך היא יכולה להשתנות מדי חודש בהתאם לריבית בנק ישראל. ניתן לערוך סימולציה עם הבנקאי, שיוכל לבדוק לכם בכמה ישתנה ההחזר החודשי שלכם וסך החזר ההלוואה, במידה והריבית (במסלול ריבית משתנה) עולה.
החלק הכי חשוב בלקיחת הלוואה, הוא קיום מעקב שוטף אחר ההלוואה. האם הריבית (במסלול ריבית משתנה) עלתה, מהו סכום התשלום הקרוב להלוואה, כמה תשלומים עוד נותר להלוואה, באיזה תאריך התשלום מתבצע וכ'. חשוב לזכור שברגע שלקחתם את ההלוואה, התנאים שלה מתקבעים- הריבית, תקופת ההחזר, תאריך התשלום ועוד. לא ניתן לשנות אותם, אלא אם כן תבחרו לפרוע את ההלוואה ולהקים הלוואה חדשה (מחזור הלוואה)- דבר שיכול לעיתים להביא איתו תשלום עמלות נוספות. לכן חשוב לקיים מעקב שוטף אחר התשלומים להלוואה, ולדאוג שיהיה מספיק כסף בחשבון על מנת שההלוואה תוכל לרדת.
חשוב מאוד לזכור שהריבית שהבנק מציע לכם על ההלוואה היא ריבית שנתית, ומחושבת באחוזים. כלומר ככל שסכום ההלוואה נמוך יותר, כך הריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר, וככל שתקופת ההחזר קצרה יותר כך הריבית שתשלמו תהיה קטנה יותר. לכן לפעמים עדיף לקבל הלוואה על סכום קטן יותר, ואת הסכום האחר להשיג בדרכים אחרות (אם זה על ידי חסכונות, משפחה וכ').
לסיכום
הלוואה היא כלי פיננסי מצוין, שמאפשר להתרחב ולהתפתח. עם זאת חשוב מאוד לזכור שהלוואה עצמה היא כלי, אך באחריותכם לבחור את המטרה הנכונה. כאשר אתם יודעים שאתם משתמשים בהלוואה כרגע באופן זמני, על מנת לרכוש משהו משמעותי וחשוב בעתיד, שלא תוכלו לרכוש ללא ההלוואה, זו מטרה נכונה. אך שימוש בהלוואות לצורך צריכה שוטפת ותשלום חשבונות, זהו מתכון לאסון. חשוב מאוד לשמור על מערכת יחסים טובה עם הבנק, ולקחת הלוואה שתוכלו לעמוד בתשלומים שלה. כך אתם מקבלים שקט נפשי, וגם הבנק יודע שהוא יכול לעשות איתכם עוד עסקים בעתיד.
*אודות אפיק רחמים
הקים את בלוג "עמלות" בשנת 2015 בשיתוף עם ביה"ס לכלכלה של המסלול האקדמי המכללה למנהל, במטרה לעודד השכלה פיננסית ולסייע לציבור הרחב להתנהל בצורה נכונה מול המערכת הבנקאית, תוך למידת השפה הבנקאית וקבלת מידע בצורה פשוטה וקלה. הבלוג נסגר אבל הפעילות נמשכת והצוות ממשיך להעביר הרצאות וסדנאות ברחבי הארץ בנושאים מגוונים: בנקאות, עבודה ופנסיה, צרכנות נבונה, חיסכון והשקעות, ניהול משק בית ועוד. לתיאום הרצאה או לקבלת פרטים נוספים ניתן ליצור איתו קשר
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]
וקבלו טיפים ומדריכים פשוטים על כסף וחיים יעילים ישירות למייל שלכם מידי חודש :)
מבטיחים לשלוח רק דברים טובים