התנהלות נכונה בחשבון עו"ש וכרטיסי אשראי

[פוסט אורח מאת אפיק רחמים* – רשת MGN]
חשבון הבנק שלי – טיפים להתנהלות נכונה בחשבון עו"ש וכרטיסי אשראי

יש מספר דברים שצריכים לשים לב אליהם בניהול חשבון עובר ושב בבנק, הנה מרוכזים לכם כמה טיפים חשובים להתנהלות נכונה בחשבון:

שיקים

יש להיזהר בשימוש בשיקים. כאשר אתם מפקידים שיק בחשבון, הוא נזיל רק לאחר 3 ימי עסקים לא כולל יום ההפקדה. כמו כן יש לשים לב ליום הערך שבו הופקד השיק. לפעמים שיקים שמפקידים במעטפות שירות או במכשירי שירות עצמי למיניהם, יום הערך יכול להיות למחרת, וזה יעכב את נזילות השיק ביום נוסף. לכן, למרות שהשיק שהפקדתם מופיע בחשבון כיתרה עדיין לא ניתן למשוך את הכסף כמזומן ולבצע איתו העברות.

כאשר מבקשים מכם שיק לביטחון (למשל לשכירות, אולם אירועים וכ') חשוב לדעת שאין הגדרה משפטית של "שיק לביטחון" שניתן לרשום על השיק. כלומר גם אם אתם רושמים על השיק עצמו "שיק לביטחון", עדיין זהו שיק רגיל לכל דבר וניתן להפקיד אותו במידה וכל הפרטים על השיק הם נכונים. ברגע שאתם מביאים שיק לביטחון לאדם מסוים, אתם צריכים לדאוג מול אותו אדם שלא יפקיד את השיק. במידה והוא מפקיד לפי החלטתו, למרות שסיכמתם איתו שהשיק לביטחון, אין משהו שניתן לעשות (ברמת הבנק לפחות).

טיפ אחרון בקשר לשיק, ברגע שאתם מבטלים שיק מסיבת ביטול עסקה, הבנק אינו צד בביטול, ולכן זה עלול לחשוף אתכם לתביעה אזרחית. למשל, אם קניתם ספה מחברה מסוימת, שילמתם לה בשיק, ולאחר הקנייה החלטתם שהספה לא מתאימה ולכן אתם מבטלים את השיק לפני שהוא הופקד, בסופו של דבר החברה לא קיבלה את הכספים שאתם חייבים לה, ולכן היא עלולה לתבוע את נותן השיק בתביעה אזרחית. לכן תמיד עדיף להסדיר את הנושא קודם כל מול החברה, ורק לאחר מכן לבטל את השיק.

כרטיסי אשראי

הבנק לא מאפשר חריגה במסגרת האשראי בחשבון, כלומר לא ניתן להיכנס למינוס מעבר למסגרת האשראי שהוקצתה לכם על ידי הבנק. עם זאת, בכרטיסי אשראי המונפקים על ידי הבנק [לא כרטיסים חוץ בנקאיים] ניתן לפעול בתוך המסגרת לכרטיס גם אם אין לכם מסגרת פנויה בחשבון. לדוגמה, במידה ויש לי מסגרת אשראי בחשבון עובר ושב של 10,000 ₪, ויש לי מסגרת של 20,0000 ₪ בכרטיס אשראי, אני יכול להשתמש בכרטיס אשראי כל עוד אני לא עובר את מסגרת האשראי שלו. אך חשוב לזכור שבסופו של דבר החיוב יורד מחשבון העובר ושב, ולכן זה עלול להכניס אתכם לחריגה מעבר להקצאת האשראי של חשבון העו"ש.

כאשר אתם מבצעים עסקה תשלומים בכרטיס האשראי הסכום הכולל של העסקה תופס את מסגרת האשראי בכרטיס. במילים אחרות – אם קניתם מוצר ב5,000 ₪ ב-5 תשלומים, וגם אם התשלום החודשי הוא רק 1,000 ₪ עדיין במסגרת לכרטיס יופיע לכם 5,000 ₪ שהם כבר מנוצלים מהמסגרת. לכן חשוב לשים לב למסגרת האשראי שלכם בכרטיס והאם היא תואמת את השימוש שלכם.

במידה והחלטתם להוסיף לארנק שלכם כרטיס אשראי בנקאי נוסף זה לא מגדיל את מסגרת האשראי בכרטיס. כלומר עם יש לכם 2 כרטיסי אשראי ולכל אחד מהם מסגרת של 10,000 ₪, זה לא אומר שיש לכם מסגרת של 20,000 ש"ח לנצל בכרטיסי האשראי. זה אומר שהמסגרת בכלל הכרטיסים היא 10,000 ₪. פשוט בכל אחד מהכרטיסים אני יכול לנצל 10,000 ₪.
אם יש לכם כרטיס בינלאומי שהמסגרת שלו 20,000 ₪ וכרטיס מקומי שהמסגרת שלו היא 5,000 ₪, למרות שהמסגרת בכלל הכרטיסים היא 20,000 ₪ עדיין בכרטיס המקומי אתם יכולים לנצל רק עד 5,000 ₪  בחודש.

נשמע מעט מבלבל אז נעשה סדר בעניינים.
הכלל הוא, והדגש על כרטיסי בנקאיים מאותו בנק, שמסגרת האשראי בכלל הכרטיסים בחשבון היא עד המסגרת של הכרטיס הגבוה מביניהם.
כלומר נניח יש לכם 3 כרטיסי אשראי:
כרטיס ראשון מסגרת 10,000
כרטיס שני מסגרת 15,000
כרטיס שלישי מסגרת 5,000
סך המסגרת בכלל הכרטיסים היא 15,000 ₪.

מקווה שעכשיו מובן יותר.

*אודות אפיק רחמים
הקים את בלוג "עמלות" בשנת 2015 בשיתוף עם ביה"ס לכלכלה של המסלול האקדמי המכללה למנהל, במטרה לעודד השכלה פיננסית ולסייע לציבור הרחב להתנהל בצורה נכונה מול המערכת הבנקאית, תוך למידת השפה הבנקאית וקבלת מידע בצורה פשוטה וקלה. הבלוג נסגר אבל הפעילות נמשכת והצוות ממשיך להעביר הרצאות וסדנאות ברחבי הארץ בנושאים מגוונים: בנקאות, עבודה ופנסיה, צרכנות נבונה, חיסכון והשקעות, ניהול משק בית ועוד. לתיאום הרצאה או לקבלת פרטים נוספים ניתן ליצור איתו קשר
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]