[פוסט אורח מאת אפיק רחמים* – רשת MGN]
שאלה שמעסיקה את כולנו, איך אפשר לחסוך בעמלות ?
רובנו מתייחסים לעמלות כאל גזירת גורל, מקבלים כל 2 לחודש חיוב בחשבון של עשרות ולפעמים אף מאות שקלים, כי אין מה לעשות אילו הפעולות שאנחנו מבצעים. אבל יש דרך אחרת, אמנם לא תמיד ניתן להפחית את כל העמלות, אבל אפשר את רובם להפחית בצורה דרסטית.
- קודם כל בדקו האם אתם משתייכים לקבוצה שזכאית בבנק שלכם להנחה/הטבה כלשהי בעמלות. אם זה סטודנטים, צעירים, חיילים, עובדי מדינה, או אפילו בדקו עם הבנק שלכם אם יש לו הסדר עם החברה שבה אתם עובדים, לרוב החברות הגדולות יש הסדר עם בנקים מסוימים אשר נותנים הנחה בעמלות למשתייכים לקבוצה.
- במידה ואתם לא משתייכים לקבוצה כלשהי, רוב הבנקים מעניקים מספר שנים של פטור מעמלות ללקוחות חדשים. כיום ניתן לפתוח חשבון בנק באמצעות האינטרנט, וסגירת החשבון והמעבר עצמו יכול להתבצע בצורה מהירה מאוד על ידי הבנק המקבל, לעתים אפילו ללא צורך להגיע לסניף. הפתרון הכי יעיל לעניין הוא פשוט לעבור כל תקופה לבנק אחר, וליהנות מההטבות של לקוח חדש. מאמר בנושא כאן בבלוג.
- דמי כרטיס אשראי, עמלה הנגבית לרוב באופן חודשית על כל כרטיס אשראי בנקאי שאתם מחזיקים בחשבון. בשלב הראשון כדאי להתמקח עם הבנק ולבקש מהם לבטל את דמי כרטיס האשראי, ובמידה שלא אתם פשוט תבטלו אותו. יכול להיות שתקבלו פטור מלא, או שהפטור יהיה מותנה בביצוע עסקאות בסכום מסוים בחודש. במידה ועדיין לא תקבלו פטור מהעמלה, ניתן פשוט לבטל את הכרטיס ולהזמין כרטיס אשראי חוץ בנקאי. ברוב הכרטיסים החוץ-בנקאיים לא משלמים דמי כרטיס אשראי, אך חשוב לזכור שהתנאים שלו הרבה יותר קשיחים מבחינת המסגרת וההטבות.
- עמלת הקצאת אשראי, נגבית כל רבעון במידה ואתם לא מנצלים את מסגרת האשראי שלכם. הפתרון הכי יעיל הוא פשוט לבטל את מסגרת האשראי בחשבון במידה ואתם לא צריכים אותה או לא מנצלים אותה. במידה ואתם כן זקוקים למסגרת אשראי, אין פתרון קסם לעמלה הזאת.
- עמלות פעולה בערוץ ישיר, ופעולה על ידי פקיד, נגבות מדי חודש וכוללות את הפעולות שביצעתם בחודש הקודם. בנק ישראל יצאה בהנחיה שכל בנק מחויב להציע מסלול עמלות בסיסי ומורחב, בתשלום חודשי קבוע. את הפירוט של המסלולים וכמה פעולות כל מסלול כולל ניתן למצוא בבנק שלכם, ואת המחירים ניתן למצוא גם בתעריפון. כל לקוח פרטי יכול להצטרף לאיזה מסלול שהוא מעוניין בו, רק חשוב לציין שהמסלול ייכנס לתוקף החל מהחודש הבא, וכן המסלול מבטל את כל ההטבות שיש לכם בחשבון. כלומר אם יש לכם הטבה של 50% בעמלות פעולה בערוץ ישיר למשל, כיוון שאתם סטודנטים, הצטרפות למסלול מבטלת את ההטבה.
- פתרון נוסף לעמלות הפעולה בערוץ ישיר, הוא פשוט לבצע כמה שפחות פעולות בחשבון. כמעט כל פעולה שמתבצעת בחשבון, נחשבת כפעולה בערוץ ישיר ונגבית עליה עמלה.
- יש לכם שיקים שאתם צריכים להפקיד? תמתינו עד שתקבלו כמות גדולה של שיקים, ותפקידו אותה בהפקדה אחת בודדת.
- צריכים למשוך מזומן מכספומט? תבצעו משיכה גדולה פעם בחודש במקום משיכות קטנות כל פעם.
- יש לכם הרשאה לחיוב בחשבון? (חשמל, גז, ארנונה) תעבירו כמה שיותר מהם לכרטיס האשראי. כל הרשאה לחיוב שיורדת בחשבון, כרוכה בעמלת ערוץ ישיר. לעומת זאת כיוון שהוראות קבע בכרטיס אשראי יורדות עם החיוב פעם בחודש, ככה עמלת ערוץ ישיר נגבית פעם בחודש בלבד ולא עם כל חיוב.
- והפתרון הכי משמעותי- אינטרנט. רוב הפעולות הבנקאיות ניתן לבצע היום באמצעות האינטרנט, דבר שחוסך לרוב עמלות רבות מאשר לבצע את הפעולה דרך בנקאי בטלפון, ולעתים אפילו באמצעות מכשירי השירות העצמי. למשל הוצאת מסמכים, ניתן להדפיס דרך אתר האינטרנט לרוב ללא תשלום עמלה.
- במידה ויש לכם פיקדונות, חשוב מאוד למשוך את הכספים רק בתחנת היציאה על מנת להימנע מתשלום עלויות שבירה מיותרות. במידה ואתם יודעים שאתם צריכים את הכסף, עדיף להפקיד אותו לפיקדון יומי (שניתן למשוך כל יום) מאשר להפקיד אותו לפיקדון לתקופה יותר ארוכה, גם אם הריבית עליו קצת יותר גבוהה.
- מינוס – הפתרון הכי טוב הוא פשוט לא להיכנס למינוס. במידה ולא ניתן, עדיף להיכנס לכמה שפחות מינוס. הריבית על ניצול מסגרת האשראי בחשבון, מחושבת באחוזים לפי התקופה ולפי הסכום שאתם במינוס. ככל שהמינוס גדול יותר, ככה הריבית גם גבוהה יותר. לכן במידה ויש לכם חסכונות או פיקדונות, עדיף למשוך אותם לעובר ושב לכסות את המינוס, מאשר להשאיר אותם בצד ולשלם ריבית גבוהה יותר על המינוס מאשר שאתם מקבלים על הפיקדון. בנוסף, במידה ואתם חוסכים בהוראת קבע כאשר אתם במינוס, חשוב לזכור שזה מכניס אותכם למינוס הרבה יותר גדול, והריבית שאתם מקבלים לרוב היא נמוכה יותר מהריבית שאתם משלמים על המינוס.
- הלוואות, חשוב מאוד להשוות בין בנקים. כאשר אתם מעוניינים לקחת הלוואה, יש לגשת לכמה שיותר בנקים ולקבל מהם הצעת מחיר. כיום זה לא משנה כל כך באיזה בנק אתם לוקחים הלוואה, פשוט מקימים הוראת קבע לאותו בנק וההלוואה יורדת בלי שום בעיה. גם אם בבנק שלכם יותר נוח, וההבדל בין הריביות לא כזה גדול, חשוב לזכור שלוקחים הלוואה לתקופה ארוכה הבדל של חצי אחוז זה משמעותי בטווח הארוך.
*אודות אפיק רחמים
הקים את בלוג "עמלות" בשנת 2015 בשיתוף עם ביה"ס לכלכלה של המסלול האקדמי המכללה למנהל, במטרה לעודד השכלה פיננסית ולסייע לציבור
הרחב להתנהל בצורה נכונה מול המערכת הבנקאית, תוך למידת השפה הבנקאית וקבלת מידע בצורה פשוטה וקלה. הבלוג נסגר אבל הפעילות נמשכת והצוות ממשיך להעביר הרצאות וסדנאות ברחבי הארץ בנושאים מגוונים: בנקאות, עבודה ופנסיה, צרכנות נבונה, חיסכון והשקעות, ניהול משק בית ועוד. לתיאום הרצאה או לקבלת פרטים נוספים ניתן ליצור איתו קשר
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]