יום אחד קמתם בבוקר ועלה לכם רעיון לעסק חדשני ומקורי שיכול לתת לכם עצמאות כלכלית ולהכניס רווחים גדולים.

התחלתם לבדוק את ההיתכנות של העסק ולנסות להביו את היתרונות והחסרונות בענף, עשיתם בדיקת שוק רצינית ומקיפה ואכן צדקתם! העסק בהחלט יכול להצליח והנה אתם מתקרבים אט אט לעבר החלום. יצרתם קשר עם ספקים להתעניין במחירים ואפילו אולי כבר התחלתם לגשש ולחפש מיקום רלוונטי לעסק שלכם.

רק דבר אחד אחרון נשאר לכם שלא מספיק בדקתם, משהו ככה ממש קטנטן ושולי … כסף!  נכנסתם לבדוק את מצב חשבון הבנק שלכם וגילתם שאתם בבעיה לא קטנה, אתם צריכים מקורות מימון שיעזרו לכם להרים את העסק. בדקתם עם הבנק שלכם, קרן ההשתלמות קופות הגמל ושאר החסכונות, אך לצערכם עדיין לא הגעתם לסכום המיוחל ופתאום אתם מבינים שהחלום שלכם מתחיל להתרחק ממכם.

כמותכם יש עוד אלפי בעלי עסקים שונים שגם אחרי שפתחו את העסק גילו שיש הוצאות רציניות שצריך לשלם. מסתבר שלהקים עסק זה עניין מורכב שמגיע  עם הרבה סיכונים. לפי דו"ח שפרסם משרד הכלכלה בשנת 2020 על מצב העסקים הקטנים והבינוניים מדינת ישראל מדורגת במקום הרביעי מבין המדינות שנבדקו בדירוג הפחד של אזרחים להקים עסק. כלומר: ישראל היא אחת המדינות המפחידות בעולם להקים בה עסק. 

הכלכלה הישראלית היא לא מספיקה רווחית לבעל עסק לתפקד.                 דוגמא מוחשית ניתן לראות במהלך הקורונה כאשר עשרות אלפי בתי עסק פשוט ספגו מכה קשה, חלקם נסגרו וחלקם עדיין מנסים לשרוד, הסגרים הרבים ואוזלת היד של המדינה גרם להפסדים נרחבים ופגיעה במחזורים של בתי העסק.

משרד האוצר מתווה כל מיני תוכניות שונות ומענקים בכדי לעזור לבעלי העסקים, אך הקריטריונים לקבלת המענק קשוחים ולעיתים לא ראליים.

עוד הרבה לפני הקורונה הפעילה חטיבת המימון והאשראי מטעם משרד האוצר הלוואות בערבות המדינה בקריטריונים מסוימים, החל משנת 2016 החלה לפעול קרן חדשה אשר הוסיפה מקורות מימון נוספים כמו: חברות ביטוח ופנסיה (לעומת רק בנקים במתכונת הישנה) התוכנית בעצם מאפשרת לעסקים קטנים בשלבים ההתחלתיים שלהם לקבל "גב" מהמדינה, המדינה בעצם שולחת את אותם יזמים לבנקים/גופים מוסדיים לקחת הלוואות והיא נותנת ערבות להחזר הכספי בין 60%- 85% מגובה ההלוואה הספציפית (תלוי במסלול) הגופים מוכנים לתת את ההלוואה בריבית נמוכה יחסית היות והסיכון לא קיים מבחינתם (בממוצע 3%) .

ישנם כמה תנאים לקבלת ההלוואה באופן עקרוני:

1. בדיקה שמבקש ההלוואה הוא אכן בעל העסק רשום בפועל ולא מישהו "פיקטיבי" הנרשם אך ורק לקבלת ההלוואה.
2. לעסק אין כל חוב שלא הוסדר לרשויות המס בישראל.
3. העסק בעל מחזור מכירות שאינו עובר 100 מיליון ₪ בשנה.
4. אין עיקול ואין הגבלה כלשהי על הנכסים ולא מתקיים כנגד בעל העסק הליכי הוצאה לפועל.
5. מבחן ההכנסות, בעצם בודקים את ההתנהלות הפיננסית של בעל העסק ובוחנים אם הוא יכול לעמוד בהחזרים השוטפים ולשמור על רמת חיים סבירה.

מסלולי ההלוואות

המאפיינים של מסלולי ההלוואות משתנות לפי סוג העסק המבקש:

• עסק בהקמה: עסק חדש שטרם החל לפעול או עוסק פטור שמתכנן לעבור לסטטוס עוסק מורשה.  גובה ההלוואה יהיה עד 500,000 ₪ כאשר נדרשים לביטחונות לפי הסכום הנלקח: עד 300 אלף שקלים יש להעמיד 10% בטחונות ומעל 300 אלף שקלים יש להעמיד 25% בטחונות. משך זמן ההלוואה עד חמש שנים עם אפשרות לקבל גרייס של עד 6 חודשים.
• עסקים עם מחזור של עד 6.25 מיליון ₪: עסק קיים אשר מבקש להגדיל את הפעילות שלו וזקוק למימון. סכום ההלוואה עד 500,000 ₪. העסק יידרש להעמיד בטחונות עד 25% מגובה ההלוואה כאשר תקופת ההלוואה כמו עסק בהקמה עד 5 שנים עם אפשרות לגרייס עד 6 חודשים.
• עסקים עם מחזור מעל 6.25 מיליון ₪: גובה ההלוואה עד 8% מהמחזור השנתי, תנאי הלוואה נשארים אותו דבר.
• עסקים יצואנים: עסק אשר מייצא בהיקף של לפחות 250 אלף דולר בשנה שקדמה לבקשה. גובה ההלוואה האפשרי עד 12% מהמחזור, ונדרש לעד 25% ביטחונות עם פריסה של חמש שנים.

אפשרות להגשת הבקשה

אם תעשו חיפוש מהיר בגוגל תמצאו שלל אפשרויות לכל מיני חברות אשר מציעות "דרך יעילה ובטוחה" להגשת הבקשה. החברות יגישו לכם את המסמכים (כל עוד הם אמינים כמובן) ובנוסף יגזור מכם קופון נחמד על סך כמה אלפי שקלים. שימו לב! אין צורך להגיש דרך החברות הללו כלל אפשר להגיש באופן עצמאי דרך האתר הקרן להלוואות בערבות מדינה אשר קישורו נמצא כאן: https://govextra.gov.il/mof-gloans  

אם בכל זאת אתם רוצים לקבל סיוע במילוי הטפסים ניתן לפנות למערך סניפי מעוף אשר מפוקח ומסובסד ע"י המדינה בקישור הנמצא כאן: https://www.sba.org.il/hb/pages/lead.aspx

דברים חשובים להגשת הבקשה

להגשת הבקשה יש להגיש מסמכים ותצהירים הקשורים לעסק שלכם, תוכלו למצוא את הרשימה המלאה בקישור הזה:

הגוף המתאם והאחראי לבדיקת הבקשה ובחינתה האם להמליץ עליה או לדחות הוא משרד רו"ח BDSK כל בקשה בתחילה עוברת דרכם לפי שזה עובר לאישור של ועדת אשראי שדנה בהמלצות של הגוף המתאם (התשלום עבור בדיקת הבקשה הינו 250 ₪).

ניתן לשאול ולברר אצל הגוף המתאם במספר הטלפון: 03-7255555. או במייל : esek@bdsk.co.il.

לאחר המלצת הגוף המתאם ועדת האשראי שמורכבת מנציגי הבנק, נציגי ציבור ונציגי הגוף המתאם. הוועדה תחליט האם להעמיד את ההלוואה ומה הגובה הסכום המאושר.

 שימו לב יש עמלה בגובה 1%-2% שיצטרך לשלם בעל העסק לאחר שתועמד ההלוואה תלוי במחזור של בעל העסק.

במידה והגוף המתאם אינו מאשר את הבקשה ניתן להגיש ערר להחלטה. בוועדת הערר יש נציגים מאגף החשב הכללי ונציג הציבור בקרן לעסקים קטנים ובינוניים.

 עלות הגשת הבקשה הינה 446 ₪ שימו לב אי אפשר לערר על ההחלטה של ועדת האשראי!

ניתן למצוא מידע נוסף באתר של הגוף המתאם בקישור הנ"ל: https://keren.bdsk.co.il/%d7%a9%d7%90%d7%9c%d7%95%d7%aa-%d7%95%d7%aa%d7%a9%d7%95%d7%91%d7%95%d7%aa/

לסיכום

אגף החשב הכללי פיתח מערכת מקוונת המתאימה לכל אדם ללא צורך במתווכים שונים אם בכל זאת אתם מתקשים בהגשת הבקשה תפנו לגורם מטעם המדינה ולא דרך גורמים שמחפשים לגזור עליכם קופון.

בהצלחה!