הרשמו לניוזלטר שלנו
וקבלו טיפים ומדריכים פשוטים על כסף וחיים יעילים ישירות למייל שלכם מידי חודש :)
מבטיחים לשלוח רק דברים טובים
בשנה וחצי האחרונות מגפת הקורונה הציבה בפנינו עובדה חדשה, אי אפשר לסמוך על זה שהעסק שלנו יתפקד בצורה יציבה ומחזורי ההכנסות יהיו סדירים ללא שום תנודות.
לפי מאמר שהתפרסם בזמן אחרון טען נשיא ארגון "להב" (ארגון שפועל להגנה על זכויות עצמאים ושכירים) "בגל הראשון של משבר וירוס הקורונה מדינת ישראל נתפסה עם המכנסיים למטה, ללא היערכות למשבר, וללא תכנית מגירה שכוללת דמי אבטלה ו/או פיצויים לעסקים במקרה של אבדן הכנסה. בגלל הטעויות הללו 80 אלף עסקים בישראל פשטו רגל".
גם השכירים נפגעו קשות מהמגפה ומחקר שפורסם ע"י "המכון הישראלי לדמוקרטיה" בשנה האחרונה הראה שכרבע מהשכירים רשמו פגיעה בשכר יחסית לשכרם טרום הקורונה, כאשר הפגיעה העיקרית התרכזה בעיקר באוכלוסייה הצעירה (18-24).
הסגרים הממושכים שהממשלה הטילה שפגעו במיוחד בעצמאים או ההגבלות שקיימות גם עכשיו בענפי מסחר מסוימים, מראה לנו שצריך לשנות כיוון ולא לסמוך על ההכנסות הקבועות שלנו, ועלינו לחפש אפיק נוסף שיעזור לנו בעתיד לעבור ולצלוח את המשברים.
פה נכנס לנו החיסכון הפינסיוני המשתלם ביותר מכל שאר החסכונות הקיימים בשוק, חיסכון הקרוי: "קרן השתלמות."
קרן השתלמות היא קופת חיסכון לשכירים ולעצמאים שנועדה במקור לשמש את העובדים למימון השתלמויות ולימודים. כיום היא משמשת בעיקר כאפיק חיסכון לטווח הבינוני והארוך. את קרנות ההשתלמות מנהלות כמה וכמה חברות, שמשקיעות את הכספים בסוגי מסלולים שונים שאותם יבחר הלקוח.
ההפקדה לקרן השתלמות אצל אנשים שכירים נעשית אך ורק ע"י המעסיק (המעסיק אינו חייב לפי חוק להפקיד לעובד חוץ ממגזרים שונים שעשו הסכמים משותפים שמחייבים הפקדה), העובד יציין בפני המעסיק את זהות הקרן שאליה הוא רוצה לבצע הפקדות, המעסיק ינכה את חלקו של העובד מהשכר ובנוסף יפריש המעסיק מידי חודש לטובת הקרן (הפרשת העובד חייבת להיות בשיעור של שליש לפחות מזו של המעסיק ).
לעומת זאת עצמאי שרוצה לפתוח קרן השתלמות יכול להחליט על דעת עצמו כמה להפקיד ובכמה פעימות שיבחר.
"הבשורה הגדולה" בקרנות השתלמות היא הפטור ממס רווחי הון על הרווחים בקרן השתלמות, פטור שלא קיים באף חיסכון אחר.
1) סך ההפקדה השנתית לא עלתה מעבר התקרה המקסימלית (18,480 ש"ח בשנת 2021).
2) הכספים נמשכו לאחר 6 שנים (3 שנים במשיכה לצורך השתלמות או לימודים) לפחות מתחילת ההפקדות . במידה אם יבחר הלקוח למשוך את הכספים לפני המועדים הללו, יחויבו הרווחים האלה במס הכנסה לפי מדרגת המס שחלה על העובד במועד המשיכה . ובנוסף בהפקדות מעל סכום התקרה המקסימלית יחויבו במס רווחי הון על סך 25%.
3) ישנה הטבה נוספת לעצמאים שבהפקדה עד 11,835 ₪ (נכון ל2021) בשנה תחשב כהוצאה מוכרת למס הכנסה.
1) הסכום המקסימלי שהפריש העובד אינו עולה על 2.5% מהשכר ולא יותר מ-4,713.6 ש"ח לשנה (בממוצע 392.8 ש"ח לחודש), והסכום המקסימלי שהפריש המעסיק אינו עולה על 7.5% מהשכר ולא יותר מ-14,140.8 ש"ח לשנה (בממוצע 1,178.4 ש"ח לחודש) ובכל מקרה לא יותר מפי 3 מההפרשות של העובד.
ישנן כמה וכמה חברות שפועלות בתחום, ומציעות מסלולים שונים באפיקים שונים: מסלול מנייתי, אג"ח, ומסלול כללי שמערב אג"ח ומניות שנבחר ע"י חברת השקעות.
בית ההשקעות גובה דמי ניהול מהצבירה עבור ניהול קרן ההשקעה, לפי החוק, גביית דמי הניהול יכולה להגיע עד 2% אבל בפועל משלמים הרבה פחות.
מנתונים של החברות המובילות בתחום למשל: "אנליסט השתלמות" גובה דמי הניהול בממוצע 0.6% הנחשבים דמי ניהול נוחים. לעומת זה אצל "אלטשולר שחם השתלמות מניות" וכן אצל "ילין לפידות השתלמות מנויות" גובה דמי ניהול הן בממוצע 0.74% ו-0.7% בהתאמה, דמי ניהול אלו נחשבים קצת גבוהים מהממוצע ובמסלולים אחרים גבוהים אף יותר. יש גם את "מיטב דש השתלמות מניות" המציעים 0.5% דמי ניהול הנחשבים כאטרקטיביים.
חשוב גם לדעת שצריך לדבר ישירות עם הבית השקעות ע"מ לקבל את הדמי ניהול העדכניים (למשל מור השתלמות מראים ממוצע של 0.6% אבל בפועל הוא גבוה הרבה יותר), אפשר תמיד להתמקח עם הבית השקעות ולקבל את הדמי ניהול הרצויים לפי היקף ההשקעה.
בכל מצב שיהיה, פתיחת תיק אצל חברה לא תעשה רק לפי דמי הניהול, אלא גם לפי הממוצע של התשואות ב3 או 5 שנים האחרונות ושקלול התוצאות. פרט נוסף שכדאי לדעת, תמיד אפשר לעבור בין בתי ההשקעות ובמסלולים עצמם והרווחים שנצברו עד כה עוברים לאפיק ההשקעה החדש שבחרתם ללא תשלומי מס נוספים.
מסלול מניות: במסלול זה הקרן נחשפת להשקעה של רוב מניות, הן בארץ והן בחו"ל.
מסלול זה בממוצע נותן תשואה גבוהה (38.77% בממוצע שנה אחרונה) משאר המסלולים כפי שניתן לראות מהנתונים של רשות שוק ההון "גמל-נט".
| שם | אוקטובר | שנה | 3 שנים | 5 שנים |
| הפניקס השתלמות מניות | 4.52% | 41.90% | 50.34% | 82.94% |
| מור השתלמות מניות | 4.68% | 41.50% | – | – |
| כלל השתלמות מניות | 5.13% | 40.23% | 49.07% | 78.73% |
| הראל השתלמות מסלול מניות | 4.54% | 39.38% | 47.03% | 72.99% |
| מנורה השתלמות-מניות | 4.66% | 39.35% | 46.04% | 73.76% |
| ילין לפידות קרן השתלמות מסלול מניות | 5.26% | 37.91% | 54.97% | 85.84% |
| מיטב דש השתלמות מניות | 5.30% | 37.54% | 49.43% | 77.29% |
| מגדל השתלמות מניות | 4.37% | 35.39% | 47.90% | 75.77% |
| אנליסט השתלמות מניות | 5.29% | 35.26% | 70.01% | 101.78% |
אך אפיק השקעה זה נחשב מסוכן יותר ומותאם למי שמוכן לקחת יותר. בדרך כלל דמי הניהול יהיו יותר זולים, מכיוון שמדובר בהשקעות במדדים שונים.
מסלול כללי: זה מסלול שמשלב בין השקעה במניות ובין אג"ח שנחשב השקעה בטוחה יותר. תיק זה מנוהל ע"י שיקול דעת מנהל ההשקעות על פי החלטות של ועדת ההשקעות ודירקטוריון החברה, ולכן הפיזור בין התיקים משתנים מעת לעת, מסלול זה נחשב אקטיבי יותר ובממוצע דמי הניהול גבוהים יותר. מכיוון שאנחנו לא יכולים לדעת במה החברות משקיעות קשה לנו לאמוד את רמת הסיכון שבה. בממוצע מהשנה האחרונה המסלול הניב 19.33%.
מסלול ללא מניות: נחשב כמסלול "הבטוח" מבין המסלולים. הוא מושקע בעיקר באג"ח ממשלתיות או באג"ח של מדינות אחרות. במסלול זה אין מניות כלל, ולכן השקעה זו נחשבת פחות בעלת סיכון אך פחות מניבה תשואה בממוצע, כ6.47% בשנה.
שאלה זו היא שאלה שכל אדם לפני שהוא פותח קופה מתלבט בה. מצד אחד יש מסלול שנראה "מפתה" יותר ומניב יותר, אך אתו כמובן יש את הסיכון שלו. ומאידך יש מסלולים פחות מניבים, אך נחשבים כיותר בטוחים.
חשוב לדעת שמאמר זה אינו מחליף ייעוץ וכל אחד צריך לעשות את ההתאמות שלו. אבל בדרך כלל מומלץ ככל שהגיל יותר צעיר/ או שהחיסכון מיועד לעתיד הרחוק לשלב כמה שיותר את מסלול המניות, מכיוון שבדרך כלל בטווח הארוך השוק מתקן את עצמו והרווחים עולים. כפי שניתן לראות בגרף של מדד s&p 500 (מדד של 500 תאגידים הנחשבים הגדולים ביותר, כמעט כל בית השקעות משלב מדד זה במסלול מניות).
בטווח הארוך ערך המניות עם כל התנודתיות שיש בו, בסוף הוא עולה. אבל אדם שמעוניין את הכסף לטווח הקצר/בינוני, מומלץ יותר ללכת למסלולים הסולידיים יותר ופחות תנודתיים.
גם אם כבר יש לכם קרן השתלמות ואתם כבר "חוסכים וותיקים" אז רגע לפני שאתם רצים למשוך את הכסף, תרצו לדעת שניתן לקחת הלוואה על החיסכון שלכם,(עדיף לפעמים לא למשוך מהקרן עצמה ולקחת הלוואה מתאימה) בתנאים משתלמים הרבה יותר מהבנקים ומהחברות החוץ-בנקאיות. בדרך כלל בתי ההשקעות יתנו לכם הלוואה עד 50% בקרן לא נזילה (לפני 6 שנים) ו-80% בקרן נזילה.
לעיתים החברות ידרשו סכום חיסכון מינימלי שאותה החוסך יצטרך לצבור. הריביות הניתנות הן פריים מינוס 0.5% לנזיל, ופריים פלוס 0.5% ללא נזיל. (נכון להיום ריבית הפריים היא 1.6%) לשם השוואה, "בבנק אגוד" מציעים הלוואה לכל מטרה בריבית שנעה בין פריים+7.5% ועד פריים+9.2% ובחברת מקס מציעים הלוואה חוץ בנקאית, שיכולה להגיע עד פריים +12.25% ובמצטבר עם פריסת התשלומים אנחנו צוברים ריבית דה ריבית שמגיעים להחזרים גבוהים אף יותר!).
לכן חשוב לבדוק היטב את האפשרויות הקיימות, ולעקוב אחרי התשואות של הקרן שבחרנו ולהתאים לנו את האופציה הכדאית ביותר.
וקבלו טיפים ומדריכים פשוטים על כסף וחיים יעילים ישירות למייל שלכם מידי חודש :)
מבטיחים לשלוח רק דברים טובים