הלוואות ברגע

[פוסט אורח מאת האופטימית* – רשת MGN. המדריך השלם להלוואות מאת האופטימית]

הלוואות ברגע – כסף זול שעולה ביוקר

שוק האשראי הפרטי (כסף שניתן כהלוואות למשקי בית) בישראל מרקיע שחקים. 511 מיליארד ₪, מעל לחצי טריליון (!)זה הסכום שחייבים משקי הבית בישראל נכון ליוני 2017. זה מספר בלתי נתפס אך אנסה להעביר אותו למספרים אנושיים. אם ניקח את כמות תושבי ישראל שהיא 8 וחצי מיליון איש ונחלק את החוב בין כולם, זה יצא שכל תושב ישראלי יהיה חייב מעל 60,000 ₪ (כולל ילדים ותינוקות כן?). משפחה של 3 ילדים חייבת בממוצע 300,000 ₪ למישהו. הנתונים אגב לא לוקחים בחשבון הלוואות מחברים, משפחה והשוק האפור אלא רק מוסדות כלכליים כמו בנקים וחברות אשראי. כך שניתן להניח שהנתונים האמיתיים גבוהים אפילו יותר.

ברור אתם אומרים, מחירי הדיור בשמיים אנשים לוקחים על רכישת בית הלוואות שהולכות וגדלות. העניין הוא, שכשליש מהסכומים שהישראלים חייבים בכלל אינו למטרות דיור אלא הלוואה לכל מטרה כפי שאוהבים לקרוא לזה. כלומר אנשים לווים סכומים עצומים של כסף לכל מיני מטרות שאינן דיור והשאלה היא למה? האם זה יוקר המחייה שמאלץ אנשים לחיות על הלוואות?

הקלות הבלתי נתפסת של לקיחת הלוואות

אנחנו מופגזים בהצעות להלוואות מכל פינה.  כל שיחה עם הבנקאי מסתיימת בשאלה האם תרצו לקחת הלוואה, לא משנה מה מצב החשבון שלכם. אנחנו מקבלים הודעות SMS באופן שוטף (וגם לא כל כך חוקי) שמציעות להלוות לנו כספים. בדוחות של כרטיסי האשראי תמיד יש פרסומות של החיים הטובים עם הצעה להלוואה המדהימה שתוכל לאפשר לנו את זה. כל בנק מפרסם וחברת מימון מפרסמים ברדיו שכמעט לא צריך תנאים, הכי קל ופשוט לקחת מהם הלוואה.

זה לא סתם מרגיש שאנחנו מופגזים בהצעות להלוואות. זהו תהליך מתוכנן היטב. הבנקים והחברות הפיננסיות הוציאו מעל ל-200 מיליון ₪ כדי לוודא שאתם תופגזו בפרסומות שיתישו אתכם נפשית ויעזרו לכם למצוא את הפתרון ה"קל" שבלקיחת הלוואה. לא רק זה, נהיה משמעותית קל יותר לקחת הלוואה היום. תלחץ על כפתור ויש לך תוספת כסף בחשבון! לחץ על כפתור ואין לך מינוס יותר! תלחץ על כפתור ואתה יכול להרשות לעצמך את החופשה שרצית! מדהים לא?

הקלות הבלתי נסבלת הזו שבה ניתן לקחת הלוואות היא הרסנית לצרכנים. מי צריך דחיית סיפוקים או תכנון נכון כשבלחיצת כפתור כל הבעיות שלי נפתרות? הרי זה בדיוק פתרון הקסם שכולנו מחפשים לא? החברות הפיננסיות מודעות לכך בהחלט ואף מודות שחצי מההלוואות שלהן מגיעות דרך אפליקציות. למעשה האפשרות ללקיחת הלוואה דרך האפליקציות הגדילה את היקף ההלוואות והרווחים.

מוצר כלכלי משתלם, לא לכם

הלוואה היא מוצר כלכלי לכל דבר ועניין והוא מאוד משתלם, פשוט לא כל כך לצרכנים בימינו. ניסיתם לפתוח חשבון חיסכון לאחרונה? אמרו לכם מה הריבית שתקבלו? נסו לשחק עם השוואת החסכונות כאן ותגלו שבמקרה הטוב תקבלו 0.1% אם תסגרו את הכסף לכמה שנים. כלומר על כל 1,000 שקל שתשימו למשך שנה, תקבלו בסוף השנה שקל אחד (לפני מס כמובן). תסתכלו בהשוואת ההלוואות כאן ותגלו שהריבית הכי נמוכה שהציבור הרחב ישלם היא כ-4.5% (בכפוף לאותיות קטנות כמובן) הממוצע אגב הוא 6.7% וזה יכול להגיע גם עד 22% במקרים קשים.  כלומר על כל 1,000 שקל שאתם מלווים לשנה תחזירו עוד 45 שקל אם אתם מסודרים או 67 ₪ בממוצע או 220 ₪ אם ממש קיבלתם תנאים גרועים.

זה בגדול מאוד המודל העסקי של בנקים. הם מרוויחים סכומים בלתי נתפסים על הפרשי הריביות הללו. זה יוצא מצב שבו בכלל לא משתלם לנו לחסוך כסף כי לא נקבל על זה שום תמריץ. מצד שני כן משתלם לקחת הלוואות אם נמצא כאלו זולות מספיק. המצב האבסורד הזה מספק תמריצים לקחת הלוואות וממש לא מעודד לחסוך. מבחינה הכלכלה במאקרו זה מעולה. אנשים יקנו ויצרכו יותר, עסקים ישגשגו, יהיו עוד עבודות וכן הלאה. מהבחינה הכלכלית במיקרו לצרכנים הפרטיים זה די גרוע. אין כסף למקרי חירום, אין שום סיבה לחסוך או לחשוב על העתיד ומשעבדים כסף שלא הרווחנו ואולי נרוויח בעתיד לטובת הנאות בהווה.

מה הבעיה בזה?

היטיבה להגיד זאת חדוה בר, המפקחת על הבנקים כשהשוותה את האשראי למלח. "אשראי זה כמו מלח לאוכל, כששמים יותר מדי ממנו זה לא טעים ולא בריא". אמנם זה אירוני בלשון המעטה שהמפקחת על הבנקים משחררת משפט כזה (בכל זאת יש לה מה לעשות בנושא) אבל נעזוב את זה עכשיו. הבעיה היא, שכמו למלח, הישראלים מכורים לאשראי הזול זמין והמהיר שהם מקבלים. והבעיה היותר גדולה, שמשום מה אנשים שוכחים במעמד לקיחת ההלוואה היא שחובות צריך מתישהו גם להחזיר!

אלא אם כן אתם מתכננים על להיות טייקונים ולהגיע לתספורות ענק (אגב גם פשוטי העם יכולים), תיאלצו לשלם חזרה את הכסף שלוויתם. העניין הוא שמי שלא יכול להרשות לעצמו חופשה מפוארת בחו"ל היום, אין סיבה לחשוב שהוא יוכל להרשות את זה לעצמו בעתיד. כאשר הרבה מאוד אנשים לוקחים הלוואות (כי זה קל, זמין וזול) אבל לא יכולים להחזיר, הרבה אנשים יפשטו רגל בעתיד. הרבה אנשים בבת אחת שלא יכולים להחזיר את החובות שלהם גורם למיתון ויכול להפיל את הכלכלה (די דומה למה שקרה ב-2008 בארה"ב). זה קורה גם בישראל, כמות הבקשות לפשיטות רגל עולה בהדרגה ולאנשים יש פחות ופחות יכולת להחזיר את ההלוואות שכל כך בקלות נתנו להם.

איך להימנע מזה?

פשוט מאוד! אין לכם כסף למשהו? אל תקנו! זה אולי נשמע רעיון מהפכני אבל תשאלו את סבא סבתא שלכם, ככה הם התנהלו. תשקיעו בקרן חירום כספית שתציל אתכם במקרי חירום כך שלא תהיו תלויים בהלוואות וחובות באופן שוטף. תתנהלו נכון באופן כלכלי ותדאגו להוציא פחות ממה שאתם מכניסים כל חודש. את ההפרש תחסכו ותשקיעו כדי להבטיח את עתידכם הכלכלי.
אל תתפתו לאשראי זול ופתרונות קסם, זה הגלולה האדומה במטריקס שאתם לא רוצים לקחת. זה סם שיטשטש אתכם ויגרום לכם לחשוב שהמצב בסדר עד שלא תוכלו להשיג עוד הלוואות. או כשתשאלו בכמה חובות אתם נמצאים ותחטפו את השוק. אל תגיעו למצב הזה, אתם לא רוצים להיות שם, הפקידה החייכנית שהתלהבה כל כך לתת את ההלוואה לא תהיה כל כך נחמדה כשלא תחזירו את הכסף.

אם אתם כבר שקועים עד הצוואר בהלוואות או הגעתם למסקנה שאתם בכל זאת חייבים לקחת הלוואה, תסתכלו כאןעל איך לעשות את זה נכון.

* אודות האופטימית
בלוגרית וותיקה שמאמינה שפרישה בגיל מוקדם זה אפשרי
http://www.haoptimit.com/
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב/ת הפוסט שמבוסס על נסיונו/ה]