7 טעויות שצעירים עושים עם הכסף שלהם

[פוסט אורח מאת האופטימית* – רשת MGN]

צעירים כיום, בני דור ה-Y כפי שקוראים להם בארץ מופלים לרעה כלכלית הרבה יותר מאשר הדורות הקודמים. מצד אחד, כל מה שפעם נחשב למותרות כמו טיסות לחו"ל, יציאה למסעדות, תואר ראשון וכדומה היום הינו די סטנדרטי ומצופה מבני דור הזה. מצד שני, מה שפעם נחשב לבסיסי ומובן מאליו כמו רכישת דירת מגורים, קביעות במקום העבודה או הידיעה שתהיה פנסיה מהווה עבור דור ה-Y חלום רחוק , רחוק. נוצר מצב די אבסורדי שבו דברים שפעם נחשבו לבסיסיים הפכו למותרות ומה שנחשב פעם למותרות הפך להיות די בסיסי. כך יוצא, שבני הדור ה-Y מוציאים כסף רב על מה שהדורות הקודמים יכנו מותרות מתוך הבנה וידיעה שאת הדברים הבסיסיים שלהורים שלהם היה, אין להם סיכוי לקבל. סביבת הריבית האפסית, מנגנון איזון אקטוארי בפנסיה, יוקר המחיה והשינויים הרבים בעולם העבודה פועלים לרעת הצעירים ומקשים עליהם להשתחרר כלכלית מההורים.

האם זה אומר שבני דור ה-Y נידונו לעוני כלכלי ולציפייה בלתי ראויה לקבל ירושה מוקדמת רק כדי שיוכלו לסגור את החודש? ממש לא! למרות הכל לצעירים של היום יש גם לא מעט יתרונות שלא היו לדורות הקודמים שאם ישכילו לנצל אותם בזמן יוכלו בקלות להגיע לעצמאות ופרישה כלכלית אפילו לפני הוריהם. כל מה שעליהם לעשות זה להימנע מלעשות את הטעויות הנפוצות שצעירים עושים.

  1. עובדים כדי לשלם חובות של הלימודים

ברצינות, האם תואר ראשון בכלל רלוונטי לרוב המקצועות היום? האם לבזבז שנים מחייכם ועשרות אלפי שקלים כדי לקבל מידע שיכולתם לקבל בקלות מהאינטרנט רק כדי שתוכלו לקבל בקושי עבודה בשכר מינימום אחרי כמה שנים (כי הרי אין לכם ניסיון בתכלס) שווה את ההשקעה והחובות שתצברו? עולם התעסוקה עבר שינוי משמעותי, מה שחשוב לרוב המעסיקים, הרבה יותר מתעודה היא ניסיון ויכולת מוכחת להשתלב במהירות ולתת ערך.  למי קל יהיה יותר להתקבל לעבודה כמעצב גרפי? מי שעשה כמה שנים תואר בעיצוב ויש לו ציונים גבוהים אך מעט מאוד ניסיון אם בכלל בתוכנות החדשות בשוק או מישהו שעשה באינטרנט קורס על התוכנה העדכנית ביותר, עשה כמה פרויקטים של עיצוב לחברים ומכרים באינטרנט ומגיע עם ידע, ניסיון ותיק עבודות? יש היום יתרונות עצומים דרך עולם הגלובליזציה והאינטרנט, כל המידע שאנחנו רוצים פרוש לפנינו וכל שעלינו לעשות זה רק להחליט במה רוצים ולהתמקד, לא לבזבז כמה שנים בכיתת לימודים ולצבור חובות. יש היום עשרות ומאות דרכים להרוויח מהבית שלא היו קיימות לפני כמה שנים ובטח ובטח לא מלמדים אותן באוניברסיטה, אז אל תלכו ללמוד משהו שאתם לא בטוחים מה תעשו איתו רק כדי לרצות את ההורים. זה העתיד שלכם.

  1. לא מייצרים קרן חירום

מחקר שנעשה לא מזמן קבע שרוב הישראלים לא יכולים לעמוד בהוצאה לא צפויה של 8,000 ₪ והיא יכולה להרוס אותם כלכלית. העניין הוא ש-8,000 ₪ זה הוצאה שיכולה לקרות די בקלות. תקלה ברכב, הוצאות רפואיות, טיפולי שיניים, תביעות, פיטורין ושאר אסונות. אם אתם נמצאים במצב שחיים מהיד לפה ואם קורה משהו מעבר לרגיל אין לכם יכולת לשלם עליו אתם בצרה. לכל אחד צריך שתהיה קרן חירום מינימלית (בין 3-6 חודשי מחיה) שתעזור להתמודד עם אתגרים לא צפויים בחיים. נכון, תמיד אתם יכולים לקחת הלוואה, הבנק בשמחה ייתן לכם אבל זה ממש לא הכיוון שכדאי לפנות אליו פשוט כי אחר כך לא יהיה לכם מאיפה להחזיר, אז תצטרכו לקחת הלוואה נוספת לכסות את זאת ונוצר מבול שלג לא אידיאלי בכלל.

  1. מחכים לזמן מתאים כדי להשקיע

לצעירים יש יתרון עצום מאוד שאין להורים שלהם. לצעירים יש זמן בשפע! זמן יחד עם כסף מושקע שווה הרבה מאוד כסף! למה? בגלל האפקט המטורף של ריבית דריבית. אם השקענו 100 שקל וקיבלנו 10% ריבית לשנה, בסוף השנה יהיה לנו 110 ₪. שנה אחרי זה יהיה לנו 121 ₪, כעבור 10 שנים יהיה לנו 259 ₪ וזאת מההשקעה הראשונית של 100 ₪ שפשוט צברה ריבית במשך 10 שנים. הדבר משול לתות שקיבלנו ובמקום לאכול אותו שתלנו אותו באדמה. מהשיח של התותים שצמח לקחנו את כל התותים ושתלנו גם אותם עד שהם הצמיחו תותים משלהם וכן הלאה במשך שנים. לכן, ככל שתתחילו להשקיע מוקדם יותר כך לשיחי התותים שלכם יהיה יותר זמן לגדול ולהבשיל ולייצר לכם יותר ויותר פירות. אז תתחילו בסכום נמוך, תוסיפו כל חודש סכום קבוע ותתפלאו לראות איך זה מתנפח במהירות.

  1. מחכים ללמוד כדי להשקיע

היום, המלאכה של השקעה בשוק ההון הינה קלה מתמיד.  כל מה שצריך לעשות זה ללכת לבנק ולבקש לפתוח תיק השקעות או לחברת פנסיה ולבקש לפתוח פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה. במה משקיעים? זה דווקא קל יותר היום, לא יודעים לא מבינים לא מכירים? לכו על מדדים ורצוי כמה שיותר מנייתים כי ההשקעה היא לטווח ארוך. למה אני אומרת את זה? כי זה מה שגדולי המשקיעים בעולם ממליצים עליו. מג'ק בוגל, ווארן באפט, טוני רובינס, הארי מרקוביץ (כלכלן זוכה פרס נובל). ההיגיון פשוט, מדדים עוקבים אחרי ניירות ערך בשוק ההון ומשיגים את התשואה הממוצעת בשוק ההון. כל ניתוח שעשו לאחור הראה שלאורך זמן מדדים פשוטים משיגים תשואות גבוהות יותר. ווארן באפט האגדי אפילו התערב עם העובדים שלו שמדד שעוקב אחרי 500 המניות הגדולות בארה"ב יעקוף כל השקעה שהם יבחרו בה בטווח של 10 שנים, לאחר 9 שנים הוא מוביל בתשואה של יותר מפי 4 על הקרנות האחרות שנבחרו. אז בקיצור, לכו על מדדים, פשוטים, זולים, מנייתיים ותנו להם לרוץ. אל תבינו אותי לא נכון, חשוב ללמוד, חשוב להבין מה עושים אבל יותר חשוב להתחיל להשקיע ולתת להשקעה לצבור ריבית דריבית.

  1. משקיעים באופן שמרני מדי

מגיעים לשיחה עם היועץ בבנק, או יועץ הפנסיה והוא שואל אתכם איך אתם רוצים להשקיע. אין לכם מושג כי מעולם לא התעסקתם בכסף, ושואלים מה הם ממליצים. הם לרוב ישאלו אתכם שאלות דביליות כמו איך תגיבו אם תפסידו כסף, ואם אתם שייכים למין האנושי סביר להניח שלא תהיו מאושרים מכך. לפיכך היועץ יקבע שאתם שמרנים וישים אתכם בתוכנית שמרנית לאורך שנים ארוכות. הבעיה היא שכל היכולת של הריבית דריבית עובדת רק כשאשכרה מרוויחים ריבית! אם הולכים על משהו שמרני אז מרוויחים פחות, משמעותית פחות. אז נכון, אפיקים מנייתיים נחשבים למסוכנים יותר בטווח הקצר והבינוני אבל בטווח הארוך הם בעלי התשואות הגבוהות ביותר. ההיסטוריה מראה שבמשך עשרות שנים, שוק המניות ייפול ויעלה לא מעט פעמים אבל בטווח הארוך הוא עולה. אז גם אם תהיה נפילה ותפסידו כסף על הנייר , השוק יתקן את עצמו ויעלה לאורך לזמן. אתם תפסידו הרבה יותר כסף אם תשקיעו באופן שמרני בטווח הארוך.

  1. מגדילים את רמת החיים עם כל העלאה

הנטייה האנושית היא כשמקבלים העלאה או עבודה חדשה בשכר גבוה יותר מתחילים ישר להתפרע ולהוציא על כל הדברים שעד עכשיו לא היה לנו כסף עבורם. הבעיה היא שאם תעשו זאת היכולת שלכם לצאת לעצמאות כלכלית קטנה משמעותית. אם כל פעם שתקבלו כסף נוסף כולו יצא על חופשה נוספת בחו"ל, רכב חדש, האייפון הכי עדכני וכדומה תישארו בדיוק באותו מצב שהייתם קודם ולא תוכלו להתקדם כלכלית. תרגילו את עצמכם כבר מעכשיו לחסוך ולהשקיע  50% מכל העלאה שמקבלים והשאר יכול ללכת להגדלת רמת החיים. אם תעשו זאת, כל פעם שתעברו עבודה חדשה או תקבלו העלאה תוכלו גם להגדיל את רמת החיים אך גם להגדיל את ההשקעות שלכם משמעותית ולקצר את הדרך לעצמאות הכלכלית.

  1. לא טורחים ללמוד על הכסף

מחקרים מראים שכל שעה (כן שעה!) שמשקיעים בניהול הכסף שלנו מגדילה את הסיכוי לעושר וביטחון כלכלי. שעה בחודש תעברו על החשבונות בכרטיס אשראי, תזהו את הטעויות שיש שם (ויש טעויות) תוכלו להרוויח כסף רב. בין אם זה המנוי שיורד לכם כל חודש ששכחתם בכלל שנרשמתם אליו או חברת תקשורת שהקפיצה את העלות החודשית, שעה בחודש יכולה להעלות משמעותית את הנטו בבנק שלכם. תשקיעו שעתיים? תרוויחו יותר. ככל שתשקיעו יותר  זמן בללמוד ולהבין את ההתנהלות הכלכלית שלכם, על מה הכסף שלכם הולך, איך אפשר להתייעל, מה יש בפנסיה שלכם,  ואיך אפשר למקסם הטבות שמגיעות לכם תגיעו להישגים כלכליים רבים יותר.

בקיצור, אמנם יש לא מעט חסרונות כלכליים לצעירים בתקופה הזו אך עם זאת יש להם עדיין שתי יתרונות עצומים. לצעירים יש שפע של זמן להשקיע ולצבור ריבית דריבית ולתת להשקעות להבשיל. תוסיפו לזה את העובדה שלצעירים לרוב יש פחות מחויבות (אין ילדים לפרנס או משכנתא שחייבים להחזיר) כך שהם יכולים להרשות לעצמם לקחת יותר סיכונים ולהרוויח יותר.

היתרון השני הוא מהפכת המידע שקרתה בזכות האינטרנט. צעירים בימינו חשופים הרבה ביותר בקלות לעולם הכלכלי, יכולים להקים עסק בקלות, לגשת למידע שפעם היה נחלת מעטים וללמוד ידע ומקצועות שכלל לא היו קיימים ולהרוויח הרבה יותר מהוריהם אם רק יתאימו את עצמם למציאות של היום במקום להיצמד למה שהיה נכון פעם. תשקיעו בללמוד על העולם הכלכלי ותעיזו להשקיע כמה שיותר מוקדם ותראו שתוכלו להגיע להישגים כלכליים הרבה יותר גדולים גם מהדור הקודם.

* אודות האופטימית
בלוגרית וותיקה שמאמינה שפרישה בגיל מוקדם זה אפשרי
http://www.haoptimit.com/
[הערת מערכת – אין כאן המלצה אלא חוות דעת של כותב הפוסט שמבוסס על נסיונו]

4 thoughts on “7 טעויות שצעירים עושים עם הכסף שלהם

  1. יןי789

    פוסט חביב אך לא שימושי במיוחד. דור ה-Y אינו צריך שתומרי לו מה לא בסדר בו, דור ה-Y צריך שתספקי לו פתרון קסם להצליח, מבלי לשנות את מה שלא בסדר בו.

    Reply
    1. המתייעל

      יןי789,
      כשאני הייתי נער מתבגר, וזה היה לפני כ 50 שנים שמעתי שני משפטים של הפוליטיקאים.
      "זה נוער זה? זה חרא"
      "הולך ופוחת הדור"
      לא רוצה לחזור לימים ההם ולהטיף מוסר אבל היום, ולדעתי דור ה Y הוא התגלמות הפינוק שמצפה שהכל יגיע אליהם על מגש של כסף.
      אני לא אומר לדור ה Y מה לעשות, מה שכן ממליץ זה ללמוד את המצב היום, למצוא את הפתרונות לבד ע"י למידה ואין פתרונות קסם.
      אם לא נסחפים אחר העדר אפשר למצא פתרונות שיתנו לך מינוף להצלחה בחיים כששאר חבריך שנמצאים 24/ בווטצאפ ופייסבוק ישארו מאחור.

      Reply
    2. Wolf

      פתרונות קסם לא קיימים, ישנם דרכים אשר בעזרתם אפשר לייעל את החיים ולהפוך אותם ליותר קלים.
      עצמאות כלכלית היא כמו זוגיות, דורשת עבודה קשה. אבל עם התמדה ורצון ולימוד מתמשך אנחנו יכולים ללמוד את הדרכים אשר מובילות לאושר פנימי וחיצוני.
      יתרה מכך, פיתוח אישי הינו הדרך לא רק לעצמאות כלכלית אלא לגם להתפתחות מוסרית ואנושית.

      Reply
  2. האופטימית

    בתור חלק מדור ה-Y בעצמי אני לא מסכימה.
    חוץ מזה שלהגיע לעצמאות כלכלית זה פתרון קסם משל עצמו, הרבה יותר חכם מאשר הנוסחה שיש היום –
    nine to five until you're sixty five

    Reply

השאר תגובה